С помощью СБП клиенты банков смогут делать переводы в одно движение с телефона. При этом отправитель и получатель могут быть клиентами разных банков. Переводить средства можно не только с карты на карту, но и со счета на счет.
В рамках системы «перекидывать» деньги можно в мобильном приложении банка или в интернет-банке. Выбрав функцию перевода по номеру телефона в другой банк, клиент указывает номер получателя, сумму платежа и счет для списания средств. При этом банк получателя можно выбрать из списка самому либо он появится по умолчанию. Система затем проверяет готовность принять перевод, а отправитель подтверждает операцию кодом из СМС или другим способом.
Система работала в тестовом режиме месяц. С 28 января с ней мог познакомиться ограниченный круг клиентов, а банки получили возможность адаптировать свои внутренние операционные процессы. Впоследствии к СБП планируют присоединиться еще 40 банков. В первый год работы системы установлены нулевые комиссии. С начала 2020 года они составят от 1 до 6 руб. в зависимости от суммы перевода. 600 тыс. руб. — максимальная сумма одной операции.
Наиболее ясным преимуществом быстрых платежей является способность совершать платежи с адекватной быстротой и именно тогда, когда это необходимо, пишет ЦБ в обзоре о быстрых платежах. В широком смысле быстрые платежи выступают в качестве катализатора будущих инноваций в платежной системе, отмечает регулятор.
Привычный сервис
Вместе с тем мгновенные платежи по номеру телефона, а также по номеру карты или e-mail существуют несколько лет и хорошо знакомы клиентам банков. Cервис p2p-переводов (от англ. person-to-person — «от человека к человеку») предлагает на сегодняшний день большинство кредитных организаций.
С их помощью люди легко одалживают друг у друга, дарят деньги, оплачивают услуги.
Согласно экспертным оценкам исследовательской компании Frank RG, cамыми удобными и востребованными для пользователей являются P2P-переводы по номеру телефона, далее следует переводы по номеру карты и по ФИО. Средний чек перевода в банковском сервисе — 5000 рублей.
Из 19 трлн руб., которые россияне перевели друг другу при помощи карт в 2017 году, 13,6 трлн составили переводы через «Сбербанк-онлайн».
Во многом это связано с тем, что сервис p2p-переводов Сбербанк создал первым на российском рынке, подав пример другим финучреждениям. Постепенно внедрение услуги другими банками привело к высокой конкуренции между банками. За счет этого соперничества российский рынок p2p-переводов близок к дальнейшему снижению стоимости переводов за счет конкуренции, отмечают эксперты.
Развитие конкуренции среди банков связано как с запросами клиентов, так и с развитием технологий. Российские кредитные организации все активнее вкладываются решения, связанные с удобством, безопасностью и новыми функциями. Согласно данным McKinsey, в мобильных приложениях крупнейших российских банков в среднем в 1,5–2 раза больше функций транзакционного обслуживания, чем в аналогичных приложениях крупнейших банков Европы.
Банковские операции в сети Интернет, мобильные платежи и другие технологические инновации способствовали повышению гибкости и удобства проведения розничных платежей, отмечал ЦБ в обзоре. Благодаря этим элементам, в области p2p-переводов появилась ничем не ограниченная конкуренция.
Технологии и безопасность под вопросом
Вместе с тем принудительное присоединение к системе всех банков несет и определенные риски, предупреждает аналитик.
«Один из рисков обязательного подключения банков к системе — это монополизация рынка. Понятно, что обязательная система будет существенным образом ограничивать развитие каких-то альтернативных систем платежей. Соответственно, в случае сбоев в этой большой системе, не будет резервных вариантов», — сказал он.
Так, от введения сверху одной системы может пострадать и развитие технологий. Потенциально это может ограничить возможность создавать разнообразие сервисов для клиентов и развивать рынок.
«Если эта система (быстрых платежей) будет доминирующей, это может снизить поиск новых технологий ради получение конкурентных преимуществ. Но нужно учитывать, что в принципе такого рода технологии для создания платформ могут применять большие игроки. Все зависит от того, какое регулирование существует», — говорит Эльман Мехтиев.
«Найти баланс между конкуренцией за инфраструктуру и инфраструктурой для конкуренции очень сложно. Тем более сложно это делать в стране, где есть исторически сложившееся доминирование некоторых игроков», — добавил он.
Другой риск — это безопасность системы. Создание системы быстрых платежей требует особого внимания к безопасности и возможному мошенничеству, отмечал ЦБ в обзоре, посвященному быстрым платежам.
